銀保監會(huì ):商業(yè)健康險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重,業(yè)務(wù)風(fēng)險也不容忽視
1月16日,北京商報記者從業(yè)內獲悉,銀保監會(huì )向人身險公司下發(fā)了《關(guān)于我國商業(yè)健康保險發(fā)展問(wèn)題和建議的報告》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報告》)。
《報告》指出,在政策的支持下,商業(yè)健康保險在服務(wù)健康中國、助力多層次醫療保障體系建設、支持健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但也應當看到,我國商業(yè)健康保險仍處在發(fā)展的初級階段,在產(chǎn)品供給、理賠服務(wù)等方面仍存在諸多不足,包括風(fēng)險保障能力不足、專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平不高、業(yè)務(wù)風(fēng)險等主要問(wèn)題。
《報告》指明,在風(fēng)險保障方面,商業(yè)健康險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重;中高端醫療服務(wù)供給較少,部分熱銷(xiāo)業(yè)務(wù)責任與基本醫保范圍高度重合,未能對基本醫保形成有效補充。在經(jīng)營(yíng)方面,商業(yè)健康險專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平不高,與健康管理融合度不夠,與大健康產(chǎn)業(yè)協(xié)同也存在不足。
此外,商業(yè)健康險的業(yè)務(wù)風(fēng)險也不容忽視。長(cháng)期醫療保險應對醫療費用通脹、選擇性退保、過(guò)度醫療等內外部風(fēng)險的管控能力不足;相當一部分醫療保險缺乏專(zhuān)業(yè)化核保政策,簡(jiǎn)單將帶病體、老年人拒之門(mén)外;商業(yè)健康險在創(chuàng )新藥的準入和保障上發(fā)揮作用不足,沒(méi)能發(fā)揮商業(yè)保險靈活優(yōu)勢,城市定制型醫療保險項目因為因為參保人逆選擇導致項目不可持續,保險公司容易出現虧損。
對于商業(yè)健康險未來(lái)的發(fā)展,《報告》提出四點(diǎn)建議:
一是加強多方協(xié)作,加強商業(yè)健康險同衛生健康系統、與政府有關(guān)部門(mén)的協(xié)作配合,加大與健康管理的融合,注重科技賦能,不斷創(chuàng )新服務(wù)方式,優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,提升消費者滿(mǎn)意。
二是深化供給側改革,通過(guò)稅收優(yōu)惠等政策引導,吸引更多人群參保商業(yè)健康險,著(zhù)力培養具有醫學(xué)背景和臨床經(jīng)驗的醫療管理人才隊伍,不斷提升專(zhuān)業(yè)運營(yíng)能力。并配合基本醫保政策,開(kāi)發(fā)特定責任產(chǎn)品。
三是保證城市定制醫療項目持續性,不斷優(yōu)化城市定制型等產(chǎn)品設計,推動(dòng)開(kāi)放基本醫保居民個(gè)人賬戶(hù)使用,為本人及直系親屬繳納保費,吸引更多人群參保??陀^(guān)全面宣傳產(chǎn)品責任,并擴寬城市定制型醫療保險籌資來(lái)源,鼓勵通過(guò)慈善捐贈等方式補充基金。
四是推進(jìn)長(cháng)效機制建設,探索制定商保目錄,明確商業(yè)健康保險保障范圍并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調整;推動(dòng)保險條款標準化、通俗化和簡(jiǎn)單化制度建設,提升條款合規性、可讀性和透明度,促進(jìn)消費者對商業(yè)健康保險的理解和認識;并鼓勵商業(yè)健康保險發(fā)展條件較為成熟的地區先行先試,探索為中高端收入人群提供更多高質(zhì)量、個(gè)險化的保險產(chǎn)品和健康管理服務(wù)。
關(guān)鍵詞: 商業(yè)健康險 同質(zhì)化問(wèn)題 業(yè)務(wù)風(fēng)險 保險公司
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