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個(gè)人養老金制度落地倒計時(shí) 各方加速布局

作為養老保險第三支柱,個(gè)人養老金制度落地已進(jìn)入倒計時(shí)。不久前召開(kāi)的中央全面深化改革委員會(huì )第二十三次會(huì )議審議通過(guò)了《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養老金發(fā)展的意見(jiàn)》。記者了解到,有關(guān)部門(mén)正在緊鑼密鼓部署,研究完善配套政策。與此同時(shí),多個(gè)銀行、保險、基金公司也在積極布局,搶灘個(gè)人養老金巨大市場(chǎng)。業(yè)內預計,未來(lái)第三支柱有望迎來(lái)大擴容,在提高國民養老金待遇水平的同時(shí),將促進(jìn)資本市場(chǎng)的完善和發(fā)展。

建立多層次的養老保險體系,是積極應對人口老齡化、促進(jìn)養老保險制度可持續發(fā)展的一個(gè)重要舉措。第一支柱包含城鎮職工基本養老保險制度和城鄉居民基本養老保險制度,第二支柱包含職業(yè)年金和企業(yè)年金,第三支柱是個(gè)人養老金制度。當前,推動(dòng)個(gè)人養老金發(fā)展,是我國多層次、多支柱養老保險體系的短板,也是下一步改革的重點(diǎn)。

“推動(dòng)發(fā)展個(gè)人養老金意義重大?!敝袊缈圃菏澜缟绫Q芯恐行膱绦醒芯繂T張盈華對《經(jīng)濟參考報》記者表示,一方面,人口老齡化對基本養老保險財務(wù)可持續的壓力增大,個(gè)人養老金制度有助于對沖這一壓力;另一方面,推動(dòng)個(gè)人養老金發(fā)展,可以適應新就業(yè)形態(tài)的靈活性,提高便攜性,有助于增進(jìn)靈活就業(yè)人員的養老保障。

2021年政府工作報告提出,規范發(fā)展第三支柱養老保險。人社部表示,經(jīng)過(guò)充分研究論證,已經(jīng)形成了初步思路,總的考慮是建立以賬戶(hù)制為基礎、個(gè)人自愿參加、國家財政從稅收上給予支持,資金形成市場(chǎng)化投資運營(yíng)的個(gè)人養老金制度。銀保監會(huì )相繼發(fā)布了開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養老保險通知和開(kāi)展養老理財產(chǎn)品試點(diǎn)通知,并批復籌建了由17家金融機構參與設立的國民養老保險股份有限公司。

中央全面深化改革委員會(huì )第二十三次會(huì )議審議通過(guò)了《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養老金發(fā)展的意見(jiàn)》,標志著(zhù)個(gè)人養老金制度進(jìn)入全新發(fā)展階段。會(huì )議強調,要推動(dòng)發(fā)展適合中國國情、政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運營(yíng)的個(gè)人養老金。還提出要完善制度設計,合理劃分國家、單位和個(gè)人的養老責任,為個(gè)人積累養老金提供制度保障。

據悉,有關(guān)部門(mén)正在緊鑼密鼓完善配套政策、抓緊明確實(shí)施辦法、財稅政策、金融產(chǎn)品規則等。

銀保監會(huì )有關(guān)負責人表示,下一步將堅持強化商業(yè)養老保險保障功能,支持開(kāi)發(fā)投保簡(jiǎn)便、交費靈活、收益穩健的養老保險。配合相關(guān)部門(mén)開(kāi)展第三支柱相關(guān)制度建設,并做好配套工作。此外,銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于規范和促進(jìn)養老保險機構發(fā)展的通知》,鼓勵養老保險公司發(fā)展安全性高、保障性強、滿(mǎn)足長(cháng)期或終身領(lǐng)取需求的商業(yè)養老年金保險以及其他具有一定長(cháng)期積累養老金功能的商業(yè)保險,更好地服務(wù)第三支柱養老保險建設。

地方上也在積極部署。比如,2022年廣東省政府工作報告明確提出,健全社會(huì )保障待遇確定和調整機制,發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金,構建養老保險“三支柱”體系。

我國第三支柱市場(chǎng)潛力巨大。目前我國60歲及以上老年人口為2.64億,占比18.7%。居民存款已經(jīng)超過(guò)90萬(wàn)億元,可轉化為長(cháng)期養老資金的金融資產(chǎn)非??捎^(guān)。中金公司研報預估,未來(lái)十年第三支柱將有約29萬(wàn)億元資產(chǎn)增量。

不少金融機構正加速搶灘這一市場(chǎng)。其中,公募基金行業(yè)在2018年開(kāi)始發(fā)行養老目標基金,據Wind數據統計,截至2022年1月26日,已經(jīng)成立的養老FOF(基金中基金)共有297只,總規模2348億元,相比上年同期規模增近140%。

保險領(lǐng)域,在此前稅延養老險基礎上,進(jìn)一步推出專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn),并探索針對新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)和靈活就業(yè)人群養老保障需求的業(yè)務(wù)模式創(chuàng )新。

其中,中國人保推出專(zhuān)屬商業(yè)養老保險福壽年年、個(gè)人稅延養老保險、住房反向抵押養老保險等政策性養老保險?!肮緦⒎蛛A段、分層次穩步推進(jìn)商業(yè)養老保險供給相關(guān)工作,增加商業(yè)養老保險產(chǎn)品供給?!敝袊吮.a(chǎn)品部有關(guān)負責人對《經(jīng)濟參考報》記者表示。

作為養老市場(chǎng)“新手”,工銀理財、建信理財、招銀理財、光大理財四家獲批試點(diǎn)的銀行理財子公司,總額度400億元的養老理財試點(diǎn)已在2021年底開(kāi)閘,發(fā)行當日,光大理財和招銀理財相關(guān)產(chǎn)品迅速售罄,工銀理財“頤享安泰”僅武漢一地7天認購超10億元,建信理財“安享”養老理財產(chǎn)品不到4天募集量超40億元。四家理財公司均表示后續將逐步豐富養老理財產(chǎn)品線(xiàn)。

業(yè)內表示,相比過(guò)去由保險機構及保險產(chǎn)品為主要參與方,未來(lái)將有更多種類(lèi)的金融機構和金融產(chǎn)品共同發(fā)力,養老金第三支柱規模將大大擴容。

與此同時(shí),推進(jìn)個(gè)人養老金發(fā)展還要加快補齊短板。張盈華指出,稅收遞延型個(gè)人商業(yè)養老保險滲透率不高,需要探索更多激勵手段。建議盡快推進(jìn)稅收遞延型個(gè)人商業(yè)養老保險從試點(diǎn)走向普及;積極研究和探索建立個(gè)人養老金賬戶(hù),將稅優(yōu)指向由商業(yè)保險產(chǎn)品轉為個(gè)人賬戶(hù),覆蓋所有金融產(chǎn)品;加快研究打通第二、三支柱養老金賬戶(hù),依托賬戶(hù)制管理手段,以稅優(yōu)等手段激勵引導;開(kāi)展個(gè)人投資選擇權、TEE等多種稅優(yōu)方式、自動(dòng)加入機制等措施的試點(diǎn)。

“未來(lái),個(gè)人所得稅納稅群體規模擴大,資本所得稅開(kāi)展征收,稅優(yōu)激勵的效果會(huì )更明顯,另外,隨著(zhù)人們對養老金制度和人口老齡化趨勢的認知提升,個(gè)人養老金會(huì )受到更多重視。當然,需要市場(chǎng)提供更多更好的養老金產(chǎn)品?!睆堄A說(shuō)。

據悉,監管部門(mén)正采取“兩條腿走路”的方式。一方面,整頓市場(chǎng)秩序,清理打著(zhù)“養老”噱頭的短期金融產(chǎn)品;另一方面,選擇部分金融機構和專(zhuān)營(yíng)機構在部分地區先行開(kāi)展養老金融試點(diǎn),大力發(fā)展真正具備長(cháng)期養老功能的養老金融產(chǎn)品,包括養老儲蓄存款、養老理財、專(zhuān)屬養老保險、商業(yè)養老計劃等。

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